こんな不安な時代だから。 小学生のお小遣いから始める金融教育。

日本では長い間、金融教育が重視されてきませんでした。

それは高度経済成長期から「真面目に頑張れば、お金は少しずつ増えていく」という社会背景や、勤勉質素を是とする国民性があったからだと考えられています。

しかし、ここにきて年金神話が破綻。
医療の進歩で寿命が延びるのはいいけど、老後の資金が心配という声が団塊r世代を中心に高まるようになりました。

また、成年年齢の引き下げもポイントになっています。
18歳から高額な取引やクレジットカード契約もできるようになり、親元から離れたばかりの大学生などが詐欺やトラブルに遭わないか心配されるようになりました。

ようやく日本にも金融教育の必要性が出てきた、というわけです。
新型NISAをメインとした大人向けの投資講座だけでなく、早くからお金や金融リテラシーについて学んでいこうという子ども向け講座まで、今まさに金融教育は盛り上がろうとしています。
●子どもの前ではお金の話はしない
●働かずにお金を増やそうとするのは悪いことだ

そんな旧来の考え方が少しずつ変わり、

●子どもと一緒にお金について考える
●お金がお金を生む原理を知り、資産運用で将来に備える

時代に変わっていくのです。

大人になってから経験則的に金融について学ぶことはあまりにも遅いということで2022年には高校で金融教育が義務教育化されました。
それでは高校の金融教育を受けるとどのようなスキルが身につくのか、社会人になっても通用するような内容なのか次章で確認します。

2022年から義務教育化されている高校での金融教育。

一体どんなことが学べるのか見ていきましょう。

①家計管理とライフプランニング

高校卒業と同時に一人暮らしをはじめる人のために家計管理を学びます。

またライフプランニングでは長期のイベントから逆算して必要な貯蓄額などを計算します。

②お金の使い方

キャッシュレス決裁の増加に伴い、お金の感覚がマヒしがちな現代。

そのメリットや注意点を考えます。

③社会保険と民間の保険

リスクに備えお金を皆で出しあう保険の仕組みを考えます。

日本には公的な社会保険とそれを補完する民間の保険があることを学びます。

④資産形成

金融商品の仕組みや利息の計算など運用の基礎から応用までしっかり学びます。

何より投資は自己責任であることを理解します。

⑤ローン

クレジットカードのローンについて考えます。

また奨学金制度についてもここで学びます。

⑥金融トラブル

投資詐欺やマルチ商法などその手口や実際の例について学びます。

万が一トラブルにあってしまった場合の対処法についても考えます。

このように、18歳になって社会に出ていく子どもたちにとって必要最低限のお金の知識やルールを学ぶのが高校での授業となります。
しかし、金融について１８歳まで無知なのはあまりにも危険です。友人同士のお金の貸し借りやスマホゲームの課金問題、お年玉の有意義な使い道など、お金と関わる機会はたくさんあります。早い時期から学ぶに越したことはありません。

高校まで金融教育を待つことはありません。

もっと早くから、少しずつお金について学んでいくのが理想でしょう。
お金を見たり使ったりする機会が出てくる小学生のお小遣いから始める金融教育をデータとともに考えましょう。

①お小遣いはいつから与えるべき？

　出典：金融広報中央委員会「子どものくらしとお金に関する調査（第3回）2015年度」

小学低学年から7割の子がお小遣いをもらっています。

中学生になると8割を超えますが、高校生で少し減るのは「バイトで稼ぎなさい」という方針だと思われます。
やはり一緒に買い物に行って、お菓子など自分で欲しいものが出てくる小学生からお小遣いを軸にお金の教育を始めるのがよさそうです。

 

②お小遣いはどうやって与えるべき？

　　　出典：金融広報中央委員会「子どものくらしとお金に関する調査（第3回）2015年度」

もらい方は高学年になればなるほど、「ときどき」から、「月に１回」など決められた頻度に移行しています。ここがポイントになりそうです。
ズバリおすすめは、

 

★小１～２は必要に応じて「ときどき」

★小３（九九を覚え終わったあと）から「月に１回」に変更

です。

 

さらに詳しく見ていきましょう。

③小１～２の「ときどき」のお小遣いで学べる金融教育
 

うちの娘（小２）もそうですが、低学年の子はなかなかお買い物に付き合ってくれません（笑）。

（つまらない）

（家に帰って早く遊びたい）

のは仕方のないこと。

興味があるお菓子コーナーやおもちゃコーナーが数少ないお小遣いによる学びの時間です。

 

・簡単な足し算

・物の価値の感覚

・消費税の感覚

 

を意識して一緒にお買い物を楽しみましょう。

ポイントは「実際に硬貨を渡して、レジで支払う経験をさせること」です。

今の子どもたちはキャッシュレス化に伴い、〝ピッ〟でお買い物ができると思っています。

実際に、１円・５円・１０円・１００円・５００円をに触らせ、その大小や価値（だいたい５０円持ってると小さいお菓子が買えるetc）を理解させましょう。

また、２年生くらいになってきたら物の価値が変動することも理解できます。

特売日やリユースショップなどで、いつもよりどれくらい安いのかを計算したり、なぜ中古品だと安くなるのかを一緒に考えてみてください。物の価値というのは、需要と供給（人間の必要性）で変わってくることが学べます。

④小３からの「月に１回」のお小遣いで学べる金融教育
 

ここからが本番です。

足し算・引き算だけでなく九九を覚え、いよいよお小遣い帳との初対面です。

ここでお小遣いの管理が面倒くさいモノになってしまわないように、以下の工夫をしていきましょう。

 

★お小遣い帳は本人に選ばせる

はじめてのお小遣い帳。パパやママが使いやすいモノを買ってきて渡す、のではなく一緒に時間をかけて一生懸命選びましょう。お店を何軒かまわるくらい。そうすることで「パパやママが慎重になってる・・・ってことは大切なものなんだ！」と子ども心に感じてくれます。また女の子などはデザインも大切。飽きの来ない愛着の湧くものを選びましょう。

薄い短期間用でもいいですがおススメはしっかりした長期間用です。あとから見返して一緒に成長実感できますよ（自己肯定感UP！）。

 

★毎月の金額を決める

金額にはあまり意味がありません。相場はこんな感じです。
　
　出典：金融広報中央委員会「子どものくらしとお金に関する調査（第3回）2015年度」

 

３年生なら５００円／月から始めてみてはいかがでしょう？

500円玉ではなく100円4枚と50円1枚と10円5枚と細かく渡してあげると大小の感覚がつきやすいです。お金は財布や貯金箱（開けられるもの）で管理します。

★お小遣い帳をつける

最初はパパやママと一緒につけましょう。しっかり書けたらめいっぱい大げさに褒めてあげてください。「お金を上手に管理出来てすごいね！頑張ってるね！」といった具合に。

月に500円くらいだと、もらった日と使った日で5～7回程度の記帳になると思います。毎回ちゃんと書けるように一緒に作り上げていきましょう。

★インセンティブの工夫

お小遣い帳がある程度しっかり書けるようになったら、貯まる喜び・増える喜びを体験させましょう。

・お小遣い帳を毎月書けた毎に100円ボーナス

・月末に貯まった分のお金の5％をボーナス

・誕生月にはプレゼント資金をプラス

 

こんな工夫を取り入れると、お金を貯める喜びや増える喜びが湧いてきます。

 

★見返す

お小遣い帳はテストと同じで見返すことに意味があります。

月末に今月を振り返ってみて、使ったお金に後悔はないか、逆に買っておけばよかったものはないか、一緒に考えましょう。

さらにお小遣い帳は飽きやすく続かないというのが悩みどころ。

見返し、パパやママのコメントを入れたり、日記のような感想を記したりすることで飽きが防げますよ。

★お年玉など大きいお金はどうするべきか

子ども名義の口座を作り管理しましょう！と言いたいところですが、注意が必要です。

一定の額を超えたものを子どもに渡そうとすると、渡すタイミングによっては贈与税がかかるからです。教育資金の非課税制度などが延長されたので利用したいところですね。

詳しくはコチラ

教育資金贈与はいつまで? 期限や例外ケース、手続きのやり方も紹介 (asahi.com)

 

小学生の子にとっては、大きい単位のお金は実感がわきません。

メインはお小遣い帳になります。

では、学ぶべきポイントをまとめておきましょう。

★お金を貯める感覚、使う感覚を覚える

★お金の価値を理解する

★お金を増やす喜びを教える

★世の中の仕組みを理解する

まだ投資や税や保険などを学ぶ年代ではないものの、上記のような感覚や理解が進んでいれば中学生以降の学びがきっと大きく有意義なものになるはずです。

キャッシュレス化が進む現代だからこそ、硬貨や紙幣を実際に見せながらの金融教育に価値があります。そしてスマホを渡す前にしかできないことです。

ぜひ硬貨や紙幣があるうちに（笑）学ばせてあげてください。

例）大企業の社長をはじめ、富を築いた方の多くは早くからお金との付き合い方について学んできました。

中には生涯分のお小遣いとして100万円を子どもに渡した結果、株により莫大な利益を出した例もあります。

とはいえ先述した例は極端であり、自宅だけでは深い教育まで行うのは難しいです。次章では同学年の一歩先を行く教育方法について見ていきます。

金融教育について触れてきましたが、欧米、特に北欧ではシチズンシップ教育の一環として金融教育を学びます。

つまり、将来よき市民になるためにお金についても学ぶ、というスタンスなのです。

なぜお金は存在するのか、から始まり、世の中が色んなシゴトで成り立っていることを総合理解する必要があるわけですね。

日本でもキャリア教育が注目を集めています。

このキャリア教育を金融教育と併行して学ぶことで互いの効果を倍増させることができます。

世の中には色んなシゴトがあり、そうした人たちとモノやサービスをお金でやりとりすることで社会は成り立っているんだ！という学びですね。

ぜひキャリア教育も検討してみてください。

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